在过去几年中，关于新兴市场金融科技的故事一直与颠覆有关：孤独的创新者开发出一款“杀手级应用”，可以独立为没有银行账户的人群提供银行服务。作为一名在非洲工作和生活了多年的合作伙伴关系总监，我可以向你保证，这是一种危险的、过于简单的幻想。认为单一公司可以从头开始构建、推广和扩展金融服务的想法不仅效率低下，而且从根本上误解了这些市场的实际运作方式。

释放数字金融巨大潜力的真正关键不在于单一产品，而在于协同合作的生态系统。“建好之后，他们自然会来”的模式之所以失败，是因为它忽略了这些地区商业的基石：信任、现有网络和最后一公里可达性。

来看看目前的格局。在整个撒哈拉以南非洲，数亿人仍然没有银行账户或无法充分获得银行服务。世界银行的《2021年全球金融包容性指数》（Global Findex 2021）数据库指出，尽管移动货币蓬勃发展，但正式银行账户的在线拥有率仍然滞后。挑战不在于人们缺乏对金融服务的需求，而在于缺乏值得信赖且易于获取的基础设施。

这也正是合作伙伴关系改变一切的地方。一些聪明的金融科技公司并没有试图重新发明轮子，而是融入并利用了非洲大陆现有的商业和社会网络。

实质上，他们正在进行一系列战略性握手：

金融科技公司 + 电信运营商：电信运营商或移动网络运营商拥有每个初创公司梦寐以求的东西——庞大的、既有的用户群以及某种形式的已经建立的信任。利用电信运营商移动货币平台的金融科技公司不仅能立即解决支付和分发问题，而且能够通过客户每天都在无缝使用的触点提供储蓄、微额贷款、保险等服务。

金融科技公司 + 代理商网络：在现金经济中，人与人之间的触点是无可替代的。提供现金存取服务的代理商将永远是联结数字世界和物理世界的必要纽带。一家金融科技公司可能拥有世界上最好的应用，但如果不包含能够将数字价值转化为现金的、可靠的代理商网络，其使用率将会很有限。

金融科技公司 + 其他金融科技公司：即使是竞争对手也可以合作。通过共同努力构建共享的基础设施，例如 KYC（了解您的客户）协议或支付网关，公司可以降低整体成本并向终端用户提供更好的体验，最终实现整个市场的增长。

我们随处可见这种现象。以 Yellow Card 为例，它是非洲首家获得许可的稳定币支付组织者，正在为新兴市场的企业赋能，提供国际支付、资金管理和美元流动性。他们真正的天才之处不仅在于他们构建了什么，还在于他们是如何构建的。他们不必在每个国家都建立新的支付系统和处理流程。他们直接与客户已经信赖和依靠的合作伙伴进行集成，这使他们能够使用本地货币进行加密货币的所有低摩擦法币入金和出金，消除了大量摩擦并带来了更快的增长。

这并不仅限于金融领域。电子商务巨头 Jumia 如果不建立生态系统，就无法实现规模扩张。他们必须建立用于支付的 JumiaPay，以及庞大的物流合作伙伴和自提点网络，以解决最后一公里的配送问题。他们的增长不仅仅是关于在线销售商品，更是关于建立协作基础设施以使之成为可能。

新兴市场中金融科技的未来将不会由单一的赢家来定义。它将由一个互联服务的网络来塑造——即由公司组成的超级网格，每家公司专注于价值链的一个部分，并通过合作来提供完整、可信赖的解决方案。对于任何想要在这里取得成功的公司来说，第一个问题不应该是“我们能构建什么”，而应该是“我们可以和谁一起构建它？”